2023年2月8日，全球领先的科技市场数据平台CB Insights发布《2022年全球保险科技产业报告》，报告的相关数据显示2022年全球保险科技融资额从2021年的178亿美元下降至2022年的84亿美元，降幅为53%，交易数量从2021年的697笔下降到了579笔，降幅为17%。而2022年保险科技融资额度和融资交易数量大幅度的降低的主要原因有两点，首先是疫情、局部战乱等各方面因素带来的经济压力，使得保险业面临资金枯竭、预算紧缩和竞争加剧。其次风险投资周期的收紧，使得保险投资人的心态、对投资的判断标准也相应地进行了调整，变得更加谨慎小心。

(资料图片仅供参考)

相比于2022年保险科技投资市场的冷清，我们更应该把目光放在当下。现阶段已经有不少的机构对2023年的保险科技市场进行了预测分析，这些机构主要通过对保险和金融领域有影响力的领导人进行采访，从而对2023年的保险科技市场的技术、投资、热门赛道做出趋势分析。本文我们主要通过对保险科技权威分析网站InsurTechnews发布的2023年保险科技大预测的报告进行拆解分析，希望能给大家带来一些宝贵的参考。

保险领域的领导人对于保险科技行业的看法：超过半数持悲观态度

InsurTechs成立于2015年，是一家专注于保险科技分析的权威网站。1月22日InsurTechs发布了2023年保险科技大预测的报告，在业内引起了广泛的关注。报告采访了7位在保险领域极具影响力的领导人，他们对于2023年保险科技的发展趋势有什么看法呢？

首先这7位领导人来自于保险行业的各个细分领域和工作岗位，有保险领域的投资专家、有保险科技公司和人寿公司的创始人、有全球知名的保险精算师和策略师，最大程度的保证了分析预测的全面性。我们对他们的判断趋势进行了提炼：

1. 大部分人认为2023年的保险科技行业仍然面临巨大的压力和挑战。其中7位领导人有4位领导的看法是如此，他们普遍认为2023年的保险科技行业将在很大程度上受到全球经济状况的影响，并且面临保险公司盈利能力下降、赔付率和索赔成本上升、再保险能力需求增加等多方面的挑战，这也导致保险科技相关的试点、合作和融资将会再次放缓，至少在上半年是如此。另一方面受2022年保险科技市场低迷的影响，领导人认为市场对于保险科技的热情已经不复从前，比如在2022年就有多家保险科技公司开启了裁员的大浪潮，像行业备受关注的Root、Ethos等公司都采取了不同规模的裁员。而今年大部分的保险科技公司将无法轻松筹集到新的资金，那么一些因为资金缺乏和业务进展缓慢的保险科技公司将会被市场淘汰。

2.多方面的压力迫使成熟的保险科技公司找到清晰的盈利点。由于受到通货膨胀和政策审查以及盈利路径长等多方面压力，成熟的保险科技公司需要迫切找到清晰的盈利点，比如积极追求特定的细分市场，并创造满意的客户，从而获得必要的资金支持，以便继续保持运营，同时围绕运营效率和价值链的承保部分可能会成为保险科技公司新的发展方向。

3.保险科技市场将再次活跃，并加速赋能传统保险行业。当然也有领导人对于2023年的保险科技持乐观的态度，认为新的一年保险科技将通过提供更高效、更具成本效益和以客户为中心的服务来推动保险行业的创新和竞争，同时保险科技将加速赋能传统保险行业，来应对不断变化的市场挑战。

六大预测趋势：投资者会加速保险科技的投资，为重大变革做准备

总的来说，虽然去年的保险科技融资市场不尽人意，但行业整体的情绪是积极向上的。InsurTechs也给出了自己的预测分析，以下六大趋势将主导2023年保险科技行业的发展。

1. 网络保险生态安全将得到行业重视。随着信息泄露、病毒勒索、网络攻击等网络安全风险问题日益突出，网络安全正在成为保险业的一大发展趋势，在此大背景下推动网络安全保险的普及和发展已经成为业内共识。根据《2022年全球网络安全保险市场报告》的相关数据显示，2022年网络安全市场保险的规模约为119亿美元，预计2027年接近300亿美元。虽然市场规模再创新高，但是如何定价成为了网络安全发展的难题，而通过场景和数据的网络安全风险量化模型来支持不同保障范围下的产品定价、或通过基于企业网络安全等级评分的定价是现阶段针对网络安全保险定价的两条主要思路。

来源：Research And Markets

2. 数字化承保将受到更多投资者的关注。承保是保险业的核心，随着风险因素的快速变化，核保将在2023年受到更多关注。从评估单个保单风险到整个投资组合，再到评估风险和风险偏好，以及最终的盈利能力，核保部门将通过结合数字核保工作台、AI/ML模型、数字损失控制等多个保险科技，实现重大数字化举措，以创建实时风险管理和见解，同时显著增强代理人、经纪人和客户体验。

3. 以产品为中心转向以客户为中心将成为重要的发展理念。随着不断扩大的风险、多变的市场动态以及年轻的客户群体不断变化的需求和期望，需要新的理念来加快保险产品供应、定价、核保、渠道、服务和人性化客户体验，因此以产品为中心转向以客户为中心将会是2023年保险科技公司重要的发展理念。首先从底层逻辑顺序来看，以产品为中心是把产品的保费和利润放在首位，把客户的需求放在后位。而以客户为中心即更注重的是产品的价值，更注重的是自己的产品是否能满足客户的需求，先行考量的是客户体验、客户群体年龄、收入等各方面的因素，然后保险公司再利用保险科技，针对客户的个性化需求改善客户体验，让保险产品更通俗易懂，做到智能投保。所以保险公司为了和客户形成良好且长期的亲密关系，需要通过建立以产品为中心转向以客户为中心的发展理念，来进行客户关系管理、整合业务流程，从而建立以客户需求为导向的公司经营理念。

4. 嵌入式保险将成为重要的数字分销形式。为了应对日益激烈的行业竞争，保险公司迫切的需要分销生态系统来覆盖更多的客户群体，而嵌入式保险将在2023年成为一种重要的新型数字分销形式。根据预测到2030年全球嵌入式金融的市场规模会超过 7.3万亿美元，而这7.3万亿美元的蛋糕中规模最大的一块就是嵌入式保险。目前嵌入式保险在生活的各类场景的应用范围已经十分广泛，包括消费品、房地产、旅游、酒店业、汽车业、医疗健康、运输物流等多个行业中。一方面为客户提供精准且定制化的产品，另一方面在金融、健康、财富管理方面提供相应的服务，并通过更快的理赔管理、支付流程以及改善用户体验为多种行业商业模式转型提供支持。

5. 主动风险管理的保险技术将得到更多落地应用。人寿和健康保险公司正在增加对人工智能和其他预测分析的使用，以便为客户开发更多预防性风险措施。比如从可穿戴设备收集的大数据可以为人寿和健康保险公司提供关键的健康和健身数据，这些数据对主动风险管理，包括为客户的生活方式、饮食和总体健康状况提供见解，开发制定化保险产品起到至关重要的作用。

6. 保险科技在保险行业的重要性日益提高会迫使投资者加速投资。InsurTechs认为保险科技为保司的产品创新和交付提供了基础，包括人工智能、API、区块链等技术在保险行业的重要性和采用程度日益提高。

我们以人工智能为例，最近保险科技数字经纪公司Paladin Group推出了世界上第一个生成式人工智能承保工具UnderwriteGPT，同时也是目前市场上最先进、最高效的核保解决方案，简单来讲就是基于大型语言模型生成的AI，其主要功能是帮助承保和风险管理变得更快、更高效、更准确。UnderwriteGPT最大的优势是不断生成新的数据和见解，从而简化承保流程并改进风险评估，最终为保单持有人带来更好的定价和覆盖范围。创造者Dais说到，相信UnderwriteGPT这一解决方案将彻底改变经纪公司和保险公司承保保单的方式 。同时现在很多险企现在已经开始在内部测试类ChatGPT产品，相信不久之后会有越来越多的用于保险营销和服务领域的智能机器人开始投入使用。

UnderwriteGPT的成功问世说明保险科技对保险公司的保费增长、盈利能力、客户参与、渠道覆盖等方面起到了至关重要作用。所以虽然2022年经历了保险科技融资市场的低谷，但是InsurTechs认为为了在竞争中脱颖而出，投资者会加速投资，为下一次重大变革做好充分准备。

最后，从资本追捧到哑火，2022年保险科技行业经历了不小的起伏，受保险科技融资低潮、保险科技公司大裁员、全球经济环境下行等各方面因素影响，一些人并不看好2023年的保险科技行业的发展。但我们不妨从另个角度来看，现阶段保险科技在保险公司的核心应用场景中落地更加深入，在保险产品创新中也扮演越来越重要的角色，所以短暂的低谷并不算什么，行业更应该看重的是保险科技在保险价值链能发挥怎样的作用？能否在未来推动保险业持续创造价值？所以也希望保险科技在新的一年里重新焕发生机与活力，给行业带来更多的惊喜。