文/韩晴

房贷客户集中还按揭，已经成为现在摆在银行面前最大的问题之一。

今年以来，受房地产市场波动收益低、股市投资风险大、银行理财收益低、存款利率低以及突然投资预期下滑等因素影响，居民对未来收入预期降低，出现了扎堆提前还贷的现象。其根本原因是居民没有更好的资产配置，其预期的投资回报低于房贷利率，所以，提前还贷成为了个体的理性选择。

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但对于银行来说，储户个体的理性选择，以及由此带来的跟风效应，却会给银行的经营造成很大的影响。还有一些客户 ，利用银行小微企业经营贷利率低于房贷利率的情况，以低利率经营性贷款置换之前的高利率贷款，这不仅会影响银行的净利差收入，也对银行效益造成直接影响，还会使银行面临对信贷资金流向监管不力的合规性风险。

面对这种情况，银行应该如何应对？

短期来看，一些银行采取与客户沟通的方式，提高了客户还款的可预期性，为银行的资产负债管理打出了提前量。但是为长远计，银行需要加强资产配置能力，增加非息收入，加快数字化转型进程。

加强资产配置能力

银行为应对集中的提前还贷，采取了一些短期措施，如延长提天还款的需要等待的时间，或者按照合同罚息、索要违约金等等。

比如，某国有大行在面对客户提前还贷时，根据客户的还款类型和资金流动性安排，通过电话专席和线下网点服务专员建立快速处理机制，积极协商客户的还款时间和还款的金额，有效提高了客户还款的可预期性。

但是按揭贷款客户提前还贷是一个经济大周期的问题。在投资收益率低于按揭房贷利率时，选择去杠杆是居民的理性选择，银行是没有办法拒绝的，但是这也反映出了国内银行的核心资产配置过于集中于房地产的问题。

一位银行内部研究人士表示，银行需要在经济结构转型过程中，逐渐找到房地产之外的资产配置方向。他说， 商业银行可以通过加大对制造业、服务业等实体经济领域的信贷投放力度，降低对房地产业的信贷占比。此外，商业银行还可以通过投放消费贷款等零售信贷，拓宽信贷市场。例如，商业银行可以通过发行理财产品、加大对债券市场的投资等方式，实现对非房地产领域的资产配置，从而降低对房地产的依赖。除了高科技产业的信贷投入，商业银行还可以利用国家政策扶持等因素，引导信贷资源进入经济社会的一些薄弱环节，如中小微企业、助农、供应链金融等。

另外，提升科技水平也有助于商业银行提高资产配置能力，商业银行可以通过加大科技投入，提高金融科技的应用水平，进一步拓宽信贷市场。例如，商业银行可以通过开发人工智能等技术，提高信贷风控水平，减少不良贷款率，从而降低对房地产的依赖。

增加非息收入

除了拓宽资产配置渠道，增加非息收入也是银行应对提前还贷的方法之一。

由于受利率变动和经济周期的影响，利息收入（存贷款业务）具有显著的不稳定性和周期性特征，且受坏账风险影响较大。而非利息收入，如信托服务、结算业务、资产托管等高收益的中间项目，相对安全、稳定，且利润率更高。因此，大力发展基本不用承担信用风险和市场风险的非利息收入业务是商业银行经营转型的战略选择。

李波和王广宇在《城市商业银行非息收入规模、结构及多元化与经营绩效关系的实证研究》中指出，提高非息收入占比、拓展多元化收入已成为其“十四五”时期重要战略之一。从数据中看出，从2014～2017年，长三角18家商行非利息营业收入逐年增加，到2019年，非息收入占比已经达到了32.97%。

银行增加非息收入有以下几种常见形式：金融产品销售、收取交易费用、代理政府企业的财务管理、提供数字化服务（如网银）、提供金融服务（如与金融机构、保险公司合作）。

上述银行业分析师表示，银行要逐步增加分息收入，交易类的业务也是未来的发展方向。从中长期来看，银行要加快转型，尽可能减少对于传统的吃息差业务比重。