文/徐英霞

2022年，各大银行的信用卡中心，寻求业绩突破的时候，将目光投向了汽车金融，开始重点发力汽车分期业务，尤其是重点布局新能源汽车赛道。

信用卡汽车分期有比较明显的费率优势，信用卡中心纷纷加强汽车分期产品体系，势必搅动汽车金融领域新一轮的竞争。

消金界注意到，新能源汽车已经成为各大银行信用卡中心汽车分期业务的必争之地，与此同时，要从已有的汽车金融格局中分得一杯羹，渠道“下沉”成为争夺新市场的一大手段。有现有渠道可用的银行，开始推进信用卡汽车分期下沉。有的则在抓紧招兵买马，招聘汽车分期客户经理，提高覆盖率。

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01 新能源汽车分期成主战场

消金界注意到，近来各银行信用卡汽车分期营销活动不断。

新能源汽车赛道尤其热闹，多家银行信用卡开通了新能源汽车专场，加大对新能源汽车消费信贷的支持力度。

汽车金融贷款业务是块肥肉。尤其是新能源汽车，近几年呈现爆发式增长。2022年1-5月份，国内零售新能源乘用车171.2万辆，同比增长119.5%，5月份，国内新能源汽车零售渗透率26.6%。

随着油价的上涨，新能源汽车对传统汽车的替代有望加速。与之相伴随的就是新能源汽车金融的快速增长。

以汽车金融较强的平安银行为例，2021年，平安银行新发放汽车贷款2543.34亿元，同比增长15%。新能源汽车金融经历，2021年，平安银行个人新能源汽车贷款新发放6175亿元，同比增长了137.2%。

现在，信用卡盯上了新能源汽车分期业务，消金界注意到，几乎所有国有大行和股份行都表示，2022年要加大与新能源汽车品牌的合作力度。

以中国银行为例，中国银行将信用卡业务融入金融场景主战场，与汽车厂家通过“总对总”的模式进行合作，联合推出贴息优惠政策，目前已覆盖1万多家经销商门店。

农业银行信用卡中心发起了“百城千店 农行汽车节”活动，其中包括新能源汽车专场，通过农行信用卡汽车分期业务购买一手新能源汽车，根据不同分期金额获得不同金额的优惠券。

浦发信用卡同样发起了新能源汽车专场，在浦发信用卡中心合作汽车经销商门店，购买指定新能源车型，享受手续费立减优惠。

招商银行信用卡也开辟了新能源专属购车优惠。最高额度已达150万，最长分期可达5年。

大行信用卡下场汽车金融领域，最大的优势还是在贷款利率。银行资金充裕，资金成本低，近来信用卡分期，提升了最高额度，分期期数也开始延长。以招商银行汽车分期为例，特斯拉一手车，分期60个月，客户年化利率为7.42%，理想ONE分期60期，客户年化利率为8.12%。

值得注意的是，为了促进本地消费，很多地方政府和地方金融监管部门，都推出鼓励汽车尤其是新能源汽车消费补贴。

最近，上海银保监局就指导在沪持牌信用卡中心，鼓励以信用卡分期业务为抓手，加大对汽车消费的信贷支持。

汽车已经成为刺激消费和经济的一个抓手，这无疑加大了汽车金融的潜力。

02 抢占下沉市场

信用卡进军汽车分期领域的另外一个特点是——下沉。

如果说新能源汽车金融是一篇蓝海的话，下沉市场的新能源汽车分期更是蓝海中的蓝海。各大银行都意识到了这一点，开始纷纷布局下沉市场。

在场景金融中，汽车分期是比较依赖线下拓展的业务，要想抢占新能源汽车分期市场，仅仅依靠线上远远不够，渠道的覆盖是必须的。

与我们之前谈论经营贷时相似，这一次走在前面的又是邮储银行。

邮储银行的汽车金融的特点就是围绕县乡汽车信贷发力。

公开数据显示，截至2021年，邮储银行汽车消费贷款余额达500亿元，近三年复合增长率超过98%，2021年新发放汽车消费贷款超过400亿元。近三年复合增长率超过140%。近三年邮储银行汽车消费贷款单笔金额平均为6.25万元，主要服务县乡居民。

从单笔贷款金额来看，数额并不算高，但高增速说明县乡汽车金融发展的潜力。

在信用卡汽车分期业务上，邮储银行也堪称最卖力的。邮储银行利用自身渠道下沉优势，在很多地级市分行推进信用卡汽车分期业务。目前，营销活动在国有大行中是最多的。

建设银行信用卡中心，也针对县乡客群购车需求，将五菱宏光、东风小康等非营运车型纳入汽车金融业务，截至2022年4月末，超过一万客户通过信用卡信贷购车，分期交易额近10亿元。

以零售见长的招商银行，2022年1月至5月，累计向客户投放新能源汽车信贷近52亿元。但实际上，在渠道的覆盖上，招行并不如竞争对手平安银行做的到位，更没法和邮储银行比。

消金界注意到，近来，除了前面提到的线上活动，招商银行信用卡中开始在各地招兵买马，招聘汽车分期客户经理。

不过，当下汽车金融做的最强的还要属平安银行。消金界了解到，平安银行汽车金融与信用卡业务是单独分开的。现在，众多银行信用卡中心，带着更多的资金，更优惠的政策，进军汽车分期市场，平安银行的汽车金融势必受到冲击。

总结来看，随着信用卡资金的下场，2022年，汽车金融市场之战已经打响。