【中国金融案例中心 编译：谢彬彬、弋隽雅】

作为一种新兴支付方式，近几年来“先买后付”（Buy Now Pay Later，BNPL）受到了消费者的欢迎。BNPL所提供的支付方法允许消费者在购买商品时先支付首期货款，在此后的4-6周内再分3-4次付清，同时无需支付利息。少数BNPL服务商还提供14或30天内一次性付清或长期分期（最长约36个月）等模式。灵活的付款方式在一定程度上能缓解消费者现金流紧张等问题，使消费者可以“用少量的钱”提前享受商品带来的红利。

然而刺激消费的背后，BNPL市场存在着不少“灰色地带”，这对消费者和商家的利益都带来了一定风险。英国政府在2022年初表示将对BNPL公司及活动进行监管，并由英国金融行为监管局（FCA）进行规则编制。2022年2月，FCA集合Clearpay、Klarna、Laybuy 和 Openpay四家BNPL服务供应商，利用《消费者权益法》赋予的权利推动BNPL公司的合同条款整改，对合同中不透明、不公平的条款进行修改；2022年8月，FCA 就误导性广告警告BNPL公司，强调所有BNPL 产品的金融促销必须遵守金融促销规则。

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面对监管趋严的趋势，在多个欧洲国家开展BNPL业务的金融科技公司Klarna近日上线了“信用退出”（credit "opt out"）功能，使消费者可以选择在结账时不使用信贷额度。该功能旨在提供更多灵活性和选择权，帮助消费者更好地管理其财务状况，也进一步推动BNPL市场的透明化。

自2005年成立以来，Klarna致力于提供分期消费和在线支付服务，多年来活跃在“先买后付”（BNPL）领域。新上线的“信用退出”服务允许用户在结账时不使用Klarna信用额度而使用其他支付方式，这为那些希望避免使用更多债务工具的消费者提供了选择。如果用户想要激活“信用退出”服务，可使用Klarna应用程序进入“设置”选项，然后选择“停用信用”。一旦信用被停用，用户将被提示跳转至一个为处理债务提供资源及支持的界面，并且用户将不再能使用Klarna Pay in 30、Pay in 3以及其他融资产品。如果用户想要重新激活信贷服务，则需要致电Klarna的客户服务团队。

提供“信用退出”服务是Klarna致力于提供更多个性化和可持续金融解决方案的举措之一。该公司首席执行官Sebastian Siemiatkowski在Twitter上呼吁其他传统信贷提供商也应推出类似服务，为消费者提供更多的信贷自由。

Klarna此举获得了消费者团体的欢迎，后者一直呼吁对BNPL供应商进行更严格的监管。消费者维权机构 Which? 的政策和宣传主管Rocio Concha对此表示：“一个主流BNPL提供商帮助消费者更好地控制信用卡使用，这令人感到鼓舞。其他BNPL提供商可以效仿Klarna的做法，让消费者对自己的支出拥有更多控制权。”尽管如此，Concha也表示，只有期待已久的政府监管措施出台才能适当地保护消费者免受BNPL供应商带来的隐形伤害。“这意味着，在消费者被允许使用BNPL服务之前，拖欠付款和信用检查的风险将更加透明。”

其他的BNPL服务商是否会推出类似功能？监管机构对此如何看待？这一功能是否会成为各个BNPL服务商的“标配”？这对BNPL服务商乃至英国居民的杠杆率有何影响？这些问题或许都值得持续关注。

参考链接：

[1]https://www.finextra.com/newsarticle/42360/klarna-introduces-credit-opt-outs

[2]https://www.fca.org.uk/news/statements/fca-drives-changes-buy-now-pay-later-bnpl-firms-contract-terms

[3]https://www.fca.org.uk/news/press-releases/fca-warns-buy-now-pay-later-firms-about-misleading-adverts