近日，银行陆续公布了2023年上半年业绩报告。整体向好，25家银行的归母净利润增速实现正增长，仅有一家银行暂时“掉队”。

从公布了2023年上半年业绩报告的上市银行信用卡表现看，伴随市场趋于饱和，发卡银行面对各种“类信用卡”产品竞争，信用卡的推广难度和成本提高，信用卡进入存量时代。

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信用卡进入存量时代

人民银行发布的《2023 年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至报告期末，信用卡和借贷合一卡7.91 亿张，环比下降0.84%。人均持有银行卡 6.78 张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.56 张。

资深信用卡专家董峥分析称，2022年信用卡总体规模出现下降，是自2015年监管层更改“在用卡量”统计口径后的首次下降，应该主要是受到2022年信用卡新规中对睡眠卡比例实施压降要求的影响。

2022年7月，信用卡新规发布，彼时要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标；长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

围绕相关问题，此前光大银行、民生银行、广发银行、上海银行、上海农商银行等多家银行发布公告表示，将对睡眠信用卡陆续进行停用或销卡等处理。当前，睡眠信用卡的整改工作仍在继续。

此外，招商银行、浦发银行、兴业银行、北京银行、宁波银行、盛京银行等多家银行对客户名下的持卡数量上限进行了设置与调整。

业内人士认为，对于信用卡展业的严监管，尤其是消费市场的压力，这些都直接影响了信用卡业务的增长，也带来了资产质量的波动。

提升银行经营韧性

梳理来看，银行的信用卡业务未来发展将不可避免地进入存量竞争时代。信用卡是银行零售中最重要的业务之一。当前，信用卡业务如何转型这一问题困扰着不少银行。

一方面，银行需要摒弃“速度情结”和“规模情结”。银行应加快转变理念，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力。对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。

目前，已有银行将信用卡打造成“生态圈”。信用卡行业要深化“支付为民”的发展基础，以促进消费、扩大内需为己任，向客户提供风险适中、便利、无抵押、无担保的信用贷款。

另一方面，银行需要继续贯彻数字化转型的各项措施。当前依托数字化驱动，信用卡需要针对更细分的用户群体需求，创新线上业务和产品、线上运营策略、模式，以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。

如招行不断强化金融科技基础建设，上线了信用卡核心系统3.0，实现了信用卡核心自主可控、主机全面上云的升级迭代；通过重构业务底层架构，可为客户提供“额度场景化”“交付无卡化”等极致用卡体验。

此外，银行还需要助力提振消费。面对中国经济要形成国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，内需已成为经济增长的第一动力。

在此背景下，作为以服务实体经济为己任的金融机构，银行需要挖掘客户需求的发力点，拉动存量市场的“内需”，这亦被认为是信用卡业务长远发展的重要方向。