当地时间3月10日，美国硅谷银行因资不抵债遭金融监管部门关闭，这是自2008年金融危机以来美国破产的最大银行。

此前，硅谷银行宣布需要通过股票融资22.5亿美元，上周五，该银行在盘前交易中再次下跌62%，此后被停牌，而监管机构也关闭了该银行，并表示将指定美国联邦存款保险公司接管硅谷银行。

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01 硅谷银行破产，美国联邦存款保险公司受命接管

当地时间3月10日，美国联邦存款保险公司(FDIC)发布的一份声明称，美国加州金融保护和创新部(DFPI)宣布关闭美国硅谷银行，并指定FDIC为破产管理人。为了保护受保险的储户，联邦存款保险公司创建了圣克拉拉存款保险国家银行(DINB)。在关闭时，FDIC作为接管人立即将硅谷银行的所有保险存款转移DINB。

联邦存款保险公司(FDIC)表示，所有受保储户将在2023年3月13日(周一)上午之前完全取回受保存款。FDIC将在下周向没有保险的储户支付预付存款。未投保的存款人将收到未保险资金剩余金额的托管证书。随着美国联邦存款保险公司出售硅谷银行的资产，未来可能会向没有保险的储户支付存款。

硅谷银行在加利福尼亚州和马萨诸塞州拥有17家分行。据悉，硅谷银行的总办事处和所有分行将于2023年3月13日星期一重新开放。DINB将维持硅谷银行的正常营业时间。银行活动将不迟于3月13日星期一恢复，包括网上银行和其他服务。硅谷银行的官方支票将继续清算。

截至 2022 年 12 月 31 日，硅谷银行的总资产约为 2090 亿美元，存款总额约为1754亿美元。在关闭时，超出保险限额的存款数额尚未确定。一旦FDIC从银行和客户那里获得更多信息，就会确定未投保存款的数额。

那么，联邦存款保险公司为银行兜底的底气在哪？

02 联邦存款保险公司(FDIC)何许人也？

联邦存款保险公司是联邦政府的一个独立机构，成立于1933年，当时为了应对20世纪20年代和30年代初大萧条时期发生的数千家银行倒闭事件，美国总统罗斯福签署银行法，创建了联邦存款保险公司（FDIC）。该公司总部设在华盛顿特区，在全国各地设立了办事处， 由五人董事会管理，其中包括货币监理署署长和消费者金融保护局局长，这些人都由总统任命并经参议院确认。

联邦存款保险公司(FDIC)的使命是维护国家金融体系的稳定和公众信心，主要负责以下事宜：提供存款保险；检查和监督金融机构的安全、稳健和消费者保护；解决大型和复杂的金融机构的问题以及管理破产事务。

存款保险：联邦存款保险公司(FDIC)从1934年1月1日开始提供保险，对于每个账户类别，标准保额为每个存款人在每个被保险银行25万美元。联邦存款保险公司只对存款进行保险，不为证券、共同基金或银行和储蓄机构可能提供的类似类型的投资提供保险。

监督检查：联邦存款保险公司(FDIC)直接监督和检查5000多家银行和储蓄协会的运营安全性和稳健性。银行可以由各州或货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)特许经营。由各州特许经营的银行也可以选择是否加入联邦储备系统。联邦存款保险公司(FDIC)是联邦银行的主要监管机构，这些银行由未加入联邦储备系统的州特许经营。此外，联邦存款保险公司是其余受保银行和储蓄协会的备用监管机构。

联邦存款保险公司(FDIC)还审查银行是否遵守消费者保护法，其中包括《公平信用账单法》、《公平信用报告法》、《贷款真相法》和《公平债务催收法》等。同时，联邦存款保险公司也审查银行是否遵守《社区再投资法案》(Community Reinvestment Act)，该法案要求银行帮助满足其特许服务社区的信贷需求。

决议：为了保护受保险的储户，联邦存款保险公司(FDIC)在银行或储蓄协会倒闭时立即作出反应。机构通常是由其特许机构——国家监管机构或货币监理署关闭的。联邦存款保险公司有几种解决机构破产的办法，最常见的是将破产机构的存款和贷款出售给另一家机构。破产机构的客户自动成为接管机构的客户。

存款保险如何运作

联邦存款保险公司(FDIC)的存款保险只针对存款，以下是特定的保障范围。

按照账户所有权类别来划分，联邦存款保险公司(FDIC)存款保险的保障范围如下。

联邦存款保险公司(FDIC)存款保险覆盖范围取决于两件事：(1)用户选择的金融产品是否是存款产品；(2) 用户的银行是否受联邦存款保险公司(FDIC)保障。存款人无需申请联邦存款保险公司(FDIC)保险，只要在FDIC承保的银行或金融机构开设存款账户，保险就会自动生效。

当银行倒闭时，FDIC存款保险涵盖每个存款人账户的余额，以美元兑美元，最高为保险限额，包括本金和截至受保银行关闭之日的任何应计利息。

具体来看，FDIC在银行倒闭后，以以下两种身份行事：

-- 作为银行存款的“保险人”，以保险限额为限，向存款人支付存款保险。

-- 作为倒闭银行的“接管人”，承担了收集和出售倒闭银行资产和清偿债务的任务，包括对超过保险限额的存款的索赔。

联邦存款保险公司(FDIC)不从联邦预算中获得任何资金。相反，该公司评估每个成员的保费，并将其累积在存款保险基金(DIF)中，用于支付其运营成本和倒闭银行的储户。每家银行的保费数额取决于其受保存款余额及其对FDIC构成的风险程度。

从以上可以看出，虽被冠以“公司”的名义，但是联邦存款保险公司(FDIC)却属于一个政府机构，由美国联邦政府管辖，和一般的商业保险公司有着经营模式上的本质区别，其主要业务就是将美国各类银行囊括成为该公司的成员，为这些成员银行的存款提供保险，并负责破产处理和接管，防止出现银行倒闭等系统性金融事件。从这一点来看，联邦存款保险公司(FDIC)的功能就决定了其“凌驾”于银行之上的地位，虽名称里带有“保险”二字，但区别于一般的保险公司。

再者，联邦存款保险公司(FDIC)的设置背后有着久远的历史原因，本身就是为了防止银行暴雷、为银行倒闭兜底而成立的，历史可追溯至20世纪30年代的大萧条。当时，美国有三分之一的银行倒闭，发生挤兑事件，银行的公信力降到冰点。时任美国总统的罗斯福签署《银行法》后而成立了该公司，旨在恢复民众对银行的信任。

追溯联邦存款保险公司(FDIC)的历史可以发现，FDIC出现的根本原因就是为银行破产服务，保障存款人的利益。联邦存款保险公司(FDIC)的官网列出了自从2000年以来破产的银行名单，显示共有565家银行破产。在这些破产事件中，该公司都承担了破产接管和处理的职责。

破产的部分银行列表 来源：FDIC

因此，此次硅谷银行破产，联邦存款保险公司(FDIC)第一时间被任命为接管人和破产处理人，负责保障储户的利益以及硅谷银行的拍卖事宜，是美国银行破产后的标准流程，联邦存款保险公司(FDIC)介入处理，是执行其常规职责的体现。也就是说，在大多数情况下，一旦有银行破产，联邦存款保险公司(FDIC)就会被任命为接管人。

说到其兜底的作用，联邦存款保险公司(FDIC)表示，自1933年成立以来，但凡被联邦存款保险公司（FDIC）承保的资金，没有任何储户损失过一分钱。

但硅谷银行的情况可能不同。最近的一份监管文件的估计，硅谷银行超过85%的存款没有保险，原因是FDIC 存款保险是为日常银行客户设计的，但许多硅谷初创公司在银行存有数百万甚至数亿美元的资金，用于经营公司和支付员工工资。

一位硅谷公司的创始人表示，与大多数科技公司存在硅谷银行的资金相比，25万美元只是“零头”。FDIC 保险让日常存款人相信，一旦发生挤兑，他们可以取回存款，但如果存款远远超过门槛，就会产生严重的问题。媒体报道称，存款超过25万美元的储户最终能否收回全部资金，将取决于监管机构出售硅谷银行资产后得到的资金额，或者是否有另一家银行拿下余下资产。

话说回来，联邦存款保险公司(FDIC)承担硅谷银行破产接管人的这件事情表明，在银行破产后，美国政府通过专设的保险机构，为破产银行兜底。这一点和国内有点类似。2015年，我国推出《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果发生破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。

这两种方式都表明了国家意在通过存款保险制度，在银行破产后保障用户存款，无论是美国的联邦存款保险公司(FDIC)，还是国内的存款保险基金管理机构，虽说与保险相关，但实质上反映的是不同国家为了维持银行稳定性所采取的一种特殊安排，在运作方式上和一般的商业保险有着本质区别。