金融科技战降临,时间不多了
未央网| 2022-03-18 14:14:33

我们曾经习以为常乃至觉得理所当然的世界,逐渐沦为昨日的世界。

在改革开放后成长起来的整整数代人,对技术进步、全球化充满了热情,相信技术进步会让文明越来越昌盛,相信全球化将消解敌意与隔阂,相信历史总是向前,一切终将变好。

2008年的金融危机昭示了全球化的内在脆弱性,川普上台则是对理想主义的一记大耳光,直到俄乌冲突爆发,我们知道木已成舟,回不去了。那个臆想中的天下大同,犹如痴人说梦。

2月底以来,在乌克兰的土地上,进行着残酷的热战,很多无辜的人失去家园甚至生命。对俄罗斯而言,必须承受“兵不血刃”的冷战——从政治、经济到金融的全方位制裁,其代价同样惨重。

除了传统的制裁手段,这一波西方国家对俄罗斯的制裁开始全面引入金融科技战,最典型的是谷歌Pay和Apple Pay直接将俄罗斯五大银行“拉黑”,相当于掐断了该国接近一半的移动支付交易。

相形之下,我们是幸运的。哪怕国际局势进一步恶化,我们不幸遭遇与俄罗斯类似的金融科技制裁手段,也可以做到相对从容。由于银联、支付宝和微信等平台的存在,我们在金融科技方面基本实现了独立自主,已经做到了以国内大循环为主体。

俄罗斯所面临的困局,再次表明一个强大且独立的金融科技体系是多么重要。

但这还不够,我们没有任何理由故步自封。在我国构建的新发展格局之中,既要以国内大循环为主体,还要国内国际双循环相互促进——中国不可能闭关锁国,而是将始终坚持对外开放。

在此背景下,中国金融科技公司必须走出去,积极参与国际循环,不断增强影响力,尤其是东南亚、非洲等中国公司占据一定先发优势的区域。

当今国际金融科技竞争风起云涌,面对苹果、谷歌和脸书等强大的对手,时间其实不多了。

值得一提的是,3月16日,金融稳定发展委员会召开专题会议,其中重点提到:

关于平台经济治理,有关部门要按照市场化、法治化、国际化的方针完善既定方案,坚持稳中求进,通过规范、透明、可预期的监管,稳妥推进并尽快完成大型平台公司整改工作,红灯、绿灯都要设置好,促进平台经济平稳健康发展,提高国际竞争力。

这段话两次提及“国际化”,政策信号再明显不过了。这也印证了我在本月初《BigTech监管压力见顶?》一文中所作出的结论:

互联网平台所遭遇的金融监管压力,大概率已经见顶了。

01 金融科技战

技术从来不是中性的,并未自带“不作恶”属性。

一个令人遗憾的事实是,现代军事或许是对技术变革最敏感的行业。许多新技术的产生与发展,都是来自军事需求,诸如计算机、互联网、无人机,等等。

1991年海湾战争爆发,历时42天,以美国为首的多国部队大获全胜,展现出了压倒性的科技优势。这也被视为信息战的第一次亮相,震撼了全世界。

此次针对俄罗斯的金融制裁,是以举国之力——从国家到企业——对俄罗斯发起全方位围剿,受冲击的不仅是国家、金融机构,还包括每一个普通人。

最为人所知的是传统的“金融核武”——SWIFT,一个全球性的银行间电讯网络,在俄罗斯被踢出SWIFT之后,该国金融业陷入风雨飘摇之中,股市暴跌,卢布暴跌,还有俄罗斯最大的银行——俄罗斯联邦储蓄银行股价暴跌95%,市值从1100亿美元跌到2.43亿美元。

两大卡组织VISA、MasterCard也宣布全面暂停俄罗斯的业务,在俄境外发行的VISA卡和MasterCard卡同样将无法在俄国内使用。据《华尔街日报》此前报道,2020年VISA、MasterCard占俄罗斯支付交易的74%。

新一代的“金融核武”,则是以谷歌Pay和Apple Pay为代表的移动支付工具,它们在此次制裁中登场,堪称史上第一次大规模的金融科技战。

在被谷歌和苹果“拉黑”之后,俄罗斯五大银行客户不能再使用谷歌Pay和Apple Pay的支付功能。这意味着,俄罗斯人在自己的国家没法再使用来自美国的电子钱包,也不能将他们的银行卡与美国钱包绑定。

根据2020年的统计数据,29%的俄罗斯人使用谷歌Pay,20%的人使用Apple Pay,而俄罗斯本土钱包的市场份额并不多。换句话说,俄罗斯接近半数的移动支付,是在美国支付公司的平台上进行交易。

由此,许多俄罗斯人的生活备受冲击,不得不接受历史的倒退:在ATM外排起长队提取现金,在地铁口排起长队买纸质车票,在超市排起长队用现金付款,在坐公交车时也没法用手机支付了……

这种冲击的影响不可小觑,表面上受损是生活便利度,其实还有潜在的社会经济效率的损失,以及人心。

可以说,在这场金融科技战面前,俄罗斯毫无还手之力。

02 我们的底气

如果有一天,我们遭遇类似的金融制裁,会怎样?

鉴于中国经济早已与全球高度相连,同时美元以及美国的金融机构、科技巨头在全球范围内的主导地位,冲击不可避免,无处可遁。

然而,相比今天的俄罗斯,我们远不至于如此的被动、狼狈。整体上,我们在国内大体无恙,针对境外也早有布局,留了后手。

在俄罗斯电子钱包还得靠PayPal、Apple Pay、谷歌Pay的时候,我们多年前就都用上了支付宝和微信,打造出了丰富的本土钱包生态,而且开始对外输出。假如美国钱包宣布“拉黑”中国用户,其影响几乎可以忽略不计。

从这个角度来说,眼下的俄罗斯,为错过了移动支付时代付出了巨大代价。由于没有培养出具备绝对优势的本土金融科技公司,以至于移动支付市场被两家美国公司主导,导致出现今日的局面。

同时,一旦遭遇VISA、MasterCard的封杀,我们不用太担心,因为有银联——全球发卡量第一、交易量第一的国际银行卡组织。最新数据显示,银联受理网络已延伸至全球180个国家和地区,境内外成员机构超过2500家。

面对SWIFT,我们相对压力山大,但也有快速发展中的CIPS——人民币跨境支付系统作为保底。截至目前,CIPS共有76家直接参与者,1212家间接参与者,其中亚洲936家(含境内540家),欧洲164家,非洲43家,北美洲29家,大洋洲23家,南美洲17家。

在古老的丛林法则面前,我们有全球最大、最完备的产业链,有最具成长性的国内大市场,有基本自成一体的金融体系以及金融科技体系,这就是底气。

从金融业到金融科技,自主可控不仅事关国家安全,并且和每一个人休戚相关。这让我想到了2020年7月最高层作出的战略判断:

当前经济形势仍然复杂严峻,不稳定性不确定性较大,我们遇到的很多问题是中长期的,必须从持久战的角度加以认识,加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

03 时间不多了

进攻是最好的防守。

不管国际形势如何变化,一个开放、流动的世界终将是主流,没有任何国家和地区可以自绝于全球。现阶段,我们迫切需要将国内市场的金融科技优势,扩大到更多的国家和地区,影响到更多的企业和个体。

过去20年里,在中国经济起飞的大背景下,这片土地上长出了银联,还有支付宝、微信,它们既有广泛应用基础又有相当的国际竞争力,推动中国的金融科技实现了全球领先。

这就够了吗?当然不。必须承认的是,SWIFT很强大,VISA和MasterCard很强大,苹果、谷歌很强大,尤其在国际市场上,中国公司的市场份额与影响力,整体上还有很大差距。我们对内可以岁月静好,但对外,免不了暴风骤雨的冲击。

此次俄罗斯所遭遇的制裁就像一次“预演”,警醒着我们,应当继续鼓励金融科技有序发展,在内服务好实体经济与居民生活,在外为参与国际竞争作出更大贡献,朝着全球化价值链上游前进。

其中,早在2015年,支付宝通过“出海造船”模式,在中国香港、东南亚、南亚投资共建了9个本地钱包,过去两年还在东南亚推出了新的跨境数字支付解决方案。不过,先机并不意味着一直领先,疫情以来,美国的大型科技公司抓紧布局,已经对原本占有先发优势的中国公司发起了猛烈挑战。

事实上,从数字技术的出现和发展规律来看,中国金融科技公司也必须要走出去,在国际竞争中创新,在国际竞争中做大做强。和工业革命不同,工业发展可以本土化,而数字技术从一开始就是无国界的。

更重要的是,与工业革命不同,数字技术的发展往往是以指数级的速度爆发式增长,错过一时,很可能就错失一世。据中国信通院统计,中国数字经济的增速已从2018年的21%下降至2020年的9.6%,增速放缓趋势明显。

逆水行舟,不进则退。发展是硬道理,只有发展,才能带来战略上的安全。

留给我们的时间不多了。

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