虽然飞机被视为最安全的交通方式，中国各大航空公司的飞机失事概率已经达到二十万分之一的平均水平，有些年份还能做到百万分之一，但如此小概率的情况下，一旦发生事故，损失非常惨重。随着航空事业的发展和新风险的出现，航空险的市场规模也不断扩张。

航空保险是专门针对飞机运营和航空所涉及的风险的保险，涉及由于飞机、机库或机场的所有权、维护或使用而引起的索赔和损失的保险，包括飞机损坏、人身伤害和财产损失。一般来说，根据不同的细分险种，航空险涵盖飞机的责任和财产保障、因受伤或死亡而引起的责任索赔等等。在航空这样一个高风险的行业，航空险保障了航空公司、机组人员和乘客，在一定程度上避免了他们的财产损失。

航空险从诞生到现在，已经取得了不错的发展。相关数据显示，2020年，全球航空保险市场规模为34.302亿美元，预计到2030年将达到57.5997亿美元，2021年至2030年的复合年增长率为5.6%。

虽然势头较猛，但是在这之前，航空险的发展并不顺利，从诞生到形成体系的过程中面临着不少挑战和困难。发展到现在，在航空业较为发达的今天，一些航空事故也为整个航空险行业带来了经济损失。那么，航空险是如何战胜这些挑战，不断进行积累，达到现在这样一个规模的呢？

航空险：从劳合社的第一张保单开始

几度濒临“夭折”：与大风险相伴的航空险

和其他险种相比，航空险的历史并不长。这一险种于20世纪初首次推出，和飞行器的发明时间基本同步。1911年，劳合社起草了第一张航空保险单。1912年7月，劳合社同意承担参加当时一个航空展的某些飞机的法律责任。但不幸的是，天气不好，坠机事故多，保单损失惨重，因此，劳合社完全放弃了保障飞机，而是转为保障人员和财产。有趣的是，早期的飞机保单源自早期的海上保险语言，在条款中将飞机称为“船体”（hull）。同年，飞机坠毁事件越来越多，承保风险过高，因此劳合社便停止承保飞机以及飞行员的风险。

但是这一险种的发展并未就此搁浅。在第一次世界大战期间，飞机成为高性能机器，能够完成包括投递邮件在内的很多有用任务，因此航空险再次迎来了发展。当时在劳合社任职、被称为“现代保险之父”以及“现代劳合社的缔造者”卡斯伯特•希思(Cuthbert Heath)抓住了这一机遇，在1919年创立了British Aviation Insurance Association。这一公司最大的业绩是在美国著名飞行员查尔斯·林德伯格（Charles Lindbergh）驾驶单座、单引擎的Spirit of St Louis从美国直飞欧洲的过程中，提供了保额高达1.8万美元的保险。

查尔斯·林德伯格和Spirit of St Louis飞机 来源：USA Today

1921年，该公司因“鉴于航空保险似乎没有近期前景，并且没有业务可做”的原因被关停，而后又于1930年恢复营业。

在这一险种逐渐发展的过程中，行业性组织也逐渐成熟起来。起初，国际海上保险联盟（IUMI）首先成立了一个航空委员会，但这一委员会并不关心保险的事故和责任方面，因此由那些实际承担航空风险的承保人组成了一个国际航空风险池。同时，随着航空业的不断发展，以及国际航空监管框架的相关发展(特别是与责任风险相关的监管框架)，这一委员会意识到，有必要建立一个单独的专业组织。因此，国际航空保险联盟于1934年6月4日举行了第一次会议，创立了国际航空保险公司联盟（IUAI），由八家欧洲航空保险公司和联合体组成。

目前，这一组织已经发展壮大，其会员包含66个实体，包括来自28个不同国家的保险公司、再保险公司和协会。该组织估计，全球约90%的航空航天保险由其会员承保，这些会员为各类航空航天业务提供保险，包括私人超轻型飞机到整个航空公司的喷气机队、维修车间到机身和发动机制造商、小型通用航空机场到主要机场以及微型卫星到商业空间发射器。

航空险保什么？从飞机到乘客

发展到现在，航空险涵盖了不同类型，主要包括保障飞机以及保障乘客的险种。其中，保障飞机的险种有飞行保险、公共责任保险、地面机体非移动保险等等。保障乘客的有乘客责任险。

分别来看，飞行保险主要保障飞机在飞行中和地面操作所遭受的损害，通常是最昂贵的保险类型，原因在于，大多数飞机事故都是发生在飞行期间。

公共责任保险涵盖飞机对第三方实体和财产造成的损害，这种保险通常被称为第三方赔偿责任，涵盖飞机所有者的飞机对第三方财产造成的损害，如房屋、汽车、农作物、机场设施和其他飞机碰撞造成的损害，但不保障飞机本身的损害或飞机上受伤的乘客。公共责任保险在大多数国家都是强制性的，每次事故通常以指定的总金额购买，例如100万美元或500万美元。

地面机体非移动保险涵盖飞机在地面上、静止的时候所遭受的损害，一些风险包括在飞机停飞时发生的犯罪、自然灾害、动物损坏以及其他未投保的车辆或飞机造成的损害。相应地，地面移动保险则涵盖飞机在地面移动过程中的风险，通常包括在起飞或者滑行过程中的损害。

Combined Single Limit (CSL) 保险是一项捆绑保单，包括公共责任保险和乘客责任保险，这种类型的保险对每次事故的每次赔付都设定限制。

除了保障飞机之外，保障乘客的就是乘客责任保险，这种类型的保险也可以强制适用于某些类型的飞行员和飞机，并为保单持有人驾驶飞机时乘坐飞机的任何乘客提供保险。乘客责任保险为受伤和死亡事件的费用提供赔付。

以上是针对飞机本身的航空险的几大类型，在市场上，往往还有与飞机本身没有直接关联，但是也存在一定风险、需要进行保障的其他方面，如与地勤人员相关的保险等等。上述保险都是由飞机持有方购买的，如果即便是乘客责任保险，也是如此。如果是客机的话，购买方一般为各大航空公司，如果是私人飞机，则一般由飞机的持有人购买。

对于普通乘客来说，他们可以购买针对乘客的航空险，这类保险可细分为不同的小险种，如航班延误险、取消险、航意险，可能涵盖的范围包括与航空旅行相关的意外事件、航班延误、行程取消或行程中断，以及行李丢失、损坏或被盗。在某些情况下，也会涵盖乘客因医疗原因而无法登机的保障。

从更广泛的范围，还有一类旅游保险，这类保险是旅游医疗险、旅行平安险、旅游不便险等的统称，通常涵盖医疗费用、旅行取消、行李遗失、飞行事故、和其他国际或国内旅行损失的保险。相关数据显示，2020年，全球旅游保险市场规模为123.8亿美元。

怎样做出一家成功的航空险公司？历史积淀和专业知识缺一不可

航空保险风险较大且复杂、保障的标的价值往往也很高，这注定了这个细分险种的参与者往往积淀了悠久的历史和丰富的专业知识。

目前，国际上一些保险公司和经纪公司都提供与航空险相关的业务。一些知名的保险公司包括安联全球企业与专业公司、安盛信利、忠利企业与商业公司、USAA、美国国际集团，专门做航空险的公司有Starr Aviation Insurance、Old Republic、Aerospace Insurance Managers等。经纪公司像怡安、威达信、韦莱韬悦、Gallagher等公司都提供与航空险相关的经纪和咨询业务。

除了上述提到的，在提供航空保险的公司中，不能不说Global Aerospace。Global Aerospace成立于2001年1月，由英国航空保险集团（BAIG）和美国联合航空保险（AAU）两家专业的航空保险公司合并而成，是一家领先的飞机保险和风险管理解决方案提供商。

其中，BAIG于1924年成立，由白十字保险协会（劳合社的一个财团）和总部位于香港、当时为香港四大英国企业之一的广州联合保险协会组成。同样，AAU的历史也不容小觑。1929年，两家大型保险公司Chubb & Son和The Continental Corporation成立了Associated Aviation Underwriters，承保简单的飞机保险。

在发展的过程中，航空保险业逐渐形成了风险池。1990年，BAIC、Aviation & General、伦敦航空保险集团、General Accident、Commercial Union和Eagle Star的航空办事处合并为一个单一的风险池，成为欧洲最大的航空保险供应商以及新的BAIG的一部分。后来，这个风险池囊括了慕再、Tokio Marine和Mitsui等公司。

来源：Global Aerospace

发展到现在，Global Aerospace承保不同种类的航空险，主要包括航空航天制造商保险、航空保险、机场和地勤保险、航空专业服务责任保险、新兴技术、金融机构保险、固定基地运营商保险、通用航空保险、接地保险、直升机保险、太空与卫星保险、无人机系统保险以及工伤赔偿保险。

以航空专业服务责任保险（Aviation Professional Services Liability Insurance）为例，这一险种保障航空航天专业人士，如审计师、工程师、安全专家、顾问、维修供应商、FBO和飞机销售经销商面临因专业不当行为指控而蒙受损失的风险。即使没有造成人身伤害或财产损失的事故，也可能会因第三方的经济损失而获得赔偿。

值得注意的是，APS保单不会取代传统的事故保单，而是在投保人实施了保单中定义的 “不法行为”并导致身体伤害或财产损失以外的损失时，对其进行补充。例如，关于发动机大修的不当建议可能不会导致触发事故保险的事故，但APS保险会对此进行赔偿。

Global Aerospace的责任限额从25万美元到1000万美元不等，涵盖错误或遗漏、违反专业职责以及无意泄露机密等事件，但不包括违反雇佣合同或类似情况、欺诈、不诚实或故意行为、被保险人无力偿债、破产或清算、计算机记录的丢失、失真或删除、战争和相关危险、噪音和污染、核风险、石棉等风险。

Global Aerospace的专业知识也为其赢得了知名的客户。2012年，Global Aerospace被选为美国联邦航空局的航空保险理赔经理和顾问，责任包括提供飞机保险专业知识、协助理赔和就商业航空保险事宜向联邦航空局提供咨询，这些保险与联邦航空局提供的战争风险保险有关，并得到美国国会的授权。

大型航空事故案例

自从飞机被发明、并被用于交通运输以来，世界范围内发生了许多重大空难和航空事故，这些事故一般是由机械故障、人为错误或者气候条件引起的，给经济和保险行业带来了重大损失。

目前为止世界十大最严重的航空事故如下表所示。其中，特内里费空难是民航史上伤亡最惨重的一次事故，当时荷航4805号航班和泛美航空公司1736号航班两架航班在特内里费岛北部机场相撞，造成高达583人遇难。据《纽约时报》当时的报道，此次事故将是民航保险理赔成本最高的一次。伦敦劳合社发言人估计最终索赔总额为1.02亿美元，另一保险方估计为4.25亿美元。

而日本航空123号班机空难事件则是民航史上最大的单机事故，也是全球第二大严重空难。涉事飞机为一架波音747飞机，坠入日本中部的高天原山，造成520人遇难，只有四位乘客得以幸存。预计当时的赔付超过1亿美元。

在这十大空难中，我们最熟悉的就是马航370事件。据报道，马航运营的是大型空客A380飞机，每架飞机可搭载494名乘客，因此该公司购买了行业内的较高保额上线，每次事故约赔偿22.5亿美元。乘客方面，2014年，由安联牵头的保险财团向乘客家庭提供了5万美元的临时付款，一些家庭接受了这些付款。

同时，与此次事故相近的马航17坠毁事件也获得了相应的战争险赔偿。马来西亚航空公司战争险的主承保商Atrium Underwriting Group在一份声明中表示，它已立即批准对马航17飞机损失进行赔付，据报道这架飞机的保险额度为9730万美元。

在任何行业，发展总是与风险同步，航空业是如此，航空险行业也是如此。航空险从劳合社的第一张保单诞生，发展到现在超过34亿美元的市场规模，是一个小小的进步。在当前背景下，航空业的进一步发展带来了更多复杂的风险和挑战，这一点也在提醒航空险行业，他们需要在发展的过程中，最大程度上规避风险，取得更好的进步。