个人养老金是补充，并非替代

个人养老金出台之后，是不是目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了?

中国政法大学商学院资本金融系主任胡继晔表示，这其实是误解，个人养老金与我们现行的基本养老保险没有必然联系，而且第一支柱的基本养老保险是强制性的，只要你上班有单位就必须缴纳，但第三支柱的养老保险是自愿性质。个人养老金不会影响已有的基本养老保险制度，是一种补充而不是替代。

简单说，这笔钱是你自己存，自己花。

基本养老保险作为第一支柱制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台已覆盖近十亿人;作为第二支柱的企业年金、职业年金制度初步建立，并且在逐步完善，已经覆盖5800多万人;如今，随着第三支柱的个人养老金制度出台，意味着在整个养老保险体系中补上了一块短板。

中山大学岭南学院副教授、精算中心主任宋世斌指出，目前基本养老金替代率(退休时的养老金水平与退休前工资收入的比率)不高，企业年金或职业年金覆盖面还不够广，要满足人民群众更美好的老年生活需要，很有必要发展第三支柱个人养老金制度。官方也曾算过一笔账：如果从30岁开始每月拿出1000元，等到60岁退休，预计一个月可以领到超2700元!

“第三支柱的推出，其实是为我们养老金和资本市场的深入结合创造了一个新的空间，第一支柱、第二支柱我们个人没有选择的权利。第三支柱我们个人是有选择权的。”胡继晔指出，核心问题就是建立从现有的储蓄养老向投资养老理念的一个过渡。

与基本养老保险等有何不同

个人养老金与目前企业、个人共同缴纳的基本养老保险以及普通商业养老保险产品、养老目标基金等有诸多不同。

首先，基本养老保险是强制缴纳的，而个人养老金是自愿缴纳的，且完全由个人承担，属于养老的补充，主要用于提高个人养老时的收入;其次，在运作上，基本养老保险基金采取直接投资与委托投资相结合的方式开展，且投资收益情况与后续个人养老金的领取数额没有很强的直接关联，而个人养老金则是自主选择金融产品进行投资，且需要承担相应风险;在领取时间上，个人养老金对领取有着严格要求，专款专用，而普通的商业保险、养老目标基金领取时间则比较灵活。